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親愛滴伙伴們,今天給大家分享一下存款相關業務！

存款是商業銀行以信用方式吸收的單位和居民個人的閑置和待用的資金貨幣。

存款業務是指商業銀行以信用方式吸收社會閑散資金的活動，是銀行吸收信貸資金的主要渠道。

存款的種類

為了更好的組織和管理存款，依據存款的來源和存款的長短進行了不同類別的劃分。

1.按存款的來源不同可分為單位存款和居民個人儲蓄存款。

2.按存款的存期長短不同可分為活期存款和定期存款。

此外，目前商業銀行還開辦了單位/個人通知存款b、單位協定存款、協議存款、協定存款等。

、

個人存取款、單位存取款、事務類業務、特殊業務、其他業務。

1、個人存取款

個人開戶

個人存款

個人取款

個人銷戶

久懸賬戶銷戶支取

個人活期結清

個人定期轉存

2、單位存取款

單位活期開戶：單位活期集中開戶、單位活期集中開戶后續處理、單位活期快速開戶、單位活期開戶、驗資戶后續處理、單位活期開戶申請書打印、單位活期賬戶申報；

單位定期：單位定期一本通開戶、單位定期存入、單位定期支取、單位定期一本通銷戶、單位定期轉存；

單位活期存取：單位活期存入、單位活期支取、單位活期銷戶；

單位保證金：單位保證金開戶、單位保證金存入、單位保證金支取、單位保證金銷戶；

3、事務類業務

掛失業務，掛失后續處理;

密碼維護;

存款憑證維護，存折補登;

個人存款證明開立，個人存款證明后續處理，單位資信證明;

銀行強制扣款，存款賬戶控制，協助執法業務;

單位定期質權設定

存款介質包括：銀行卡、存單/證實書、一本通存折、活期存折；

掛失類型：口頭掛失、密碼掛失、憑證掛失、憑證+密碼掛失；

處理類型：解掛、掛失補設、掛失換卡、掛出存單、掛失銷戶等

4、特殊業務

單戶結息

活期存款積數調整

存款賬戶狀態調整

存款賬戶透支額度維護

存款利息試算

存款賬戶種類調整

5、其他業務

財付通：財付通簽約管理、財付通子賬戶管理;

大額存單：大額存單產品維護、大額存單產品查詢、產品發行額度維護、產品定向發行維護、大額存單購買預約;

結構性存款：結構性存款購買、結構性存款贖回;

對公自動理財：對公客戶綜合簽約、自動理財明細查詢;

集團客戶：集團客戶綜合簽約、集團客戶賬務查詢;

跨法人行通存通兌：跨法人行個人活期存入、跨法人行個人活期現金支取、跨法人行個人活期轉賬、跨法人行賬戶密碼修改、聯盟通存同隊業務量統計、聯盟通存通兌業務明細查詢。

存款產品介質

包括：銀行卡、存款存折、一本通存折、個人儲蓄存單、銀行卡對賬簿、單位定期存單、單位開戶證實書。

1、銀行卡

銀行卡下可以存入個人結息存款、整整、通知、零整/教育儲蓄等、存本取息、大額存單、結構性存款以及類整整等存款產品；

2、單位結算卡

個人持有；

3、一本通存折

可以作為定活一本通或定期一本通使用。定活一本通可以存入個人結息存款、整整、通知、零整/教育儲蓄、存本取息等存款產品；

4、存款存折

可以作為活期存折或零整/教育儲蓄存折，開戶后存入個人活期結算存款、個人儲蓄存款、個人外匯存款或零存整取/教育儲蓄，部分行也支持開單位結算存折；

5、個人儲蓄存單

開戶后存入個人整整存款、個人通知存款、個人定活兩便存款、個人類整整等存款；

6、銀行卡對賬簿

賬號生成規則

賬號是賬戶的唯一識別條件，客戶看到的賬號為外部賬號，每一個外部賬戶都有與其對應的內部賬戶。

存款內部賬號為28位，客戶無需知曉。存款外部賬號共18位，生成規則為：

NNN + FFFF +BB +DD +SSSSSS +G

3位法人行號+4位機構簡碼+幣別+儲蓄/業務類別+6位順序號+1位校驗碼

支取方式

支取方式共4位：

折(單) + 證件 + 印鑒 + 密碼

賬戶密碼：就是你理解的密碼O(∩_∩)O（對公賬戶是否有賬戶密碼，需要根據密碼狀態判斷）

支付密碼：支取存款時每張支票自己對應的密碼，為支付密碼，該密碼以不同方式存在，包括支付密碼器和密碼信封。

個人有介質賬戶一般使用1001，無介質使用0001

單位活期存折戶一般使用1010或1011，單位活期支票戶一般使用0012

單位定期存款賬戶一般使用1010或1011

產品屬性：

起存金額、付息方式、憑證種類、利率依據、存期、幣種、發行渠道、核算、不提次數、計息類別。

存款產品種類：

1、個人活期產品

個人結算存款個人儲蓄存款、個人外匯存款、委托貸款資金存款、個人保證金存款

2、個人定期產品

整存整取、零存整取、教育儲蓄、存本取息、整村零取、定活兩便、通知存款

3、單位活期產品

單位結算賬戶、各類保證金賬戶、委貸基金及交易資金托管賬戶。由于不同存款產品核算不同，細化后分為：普通單位結算賬戶、同業賬戶、住房公積金、社保基金、財政性存款。

4、單位定期產品

單位定期存款、單位通知存款、協議存款、各類保證金賬戶及交易資金托管賬戶。

5、其他產品

在結算賬戶的基礎上增加自動理財功能、協定存款功能；

定期存款產品還有結構性存款、大額存單。

單位活期存款

單位活期存款是一種隨時可以存取，按結息期（例如按季，每季度末月的21號）計算利息的單位存款。為單位存款的主要方式。

單位活期存款按業務處理與核算手續不同分為支票戶與存折戶兩種；

按存取款方式不同又分為現金存取和轉賬存取。其中：

現金業務的辦理應遵守人民銀行現金管理條例，現金來源、現金用途、大額取現用途，實行現金收支報備。對現金收款業務，先收款后記賬，對現金付款業務，先記賬后付款；轉賬業務應按《支付結算辦法》的要求認真審查辦理。

單位定期存款

單位定期存款是指單位一次性存入款項并約定存期，到期支取本息的存款。單位定期存款起存金額為一萬元，多存不限。存期分為三個月、半年、一年、兩年、三年、五年六個檔次。

外匯定期賬戶存期支持一個月。無起存金額限制。

計息類別

計息公式：本金X時間X利率=利息

舉例：小王2019.1.1開立賬戶A,存入金額100元。2019年3月1號支取。年利率為a。按照算頭不算尾的原則，在不同計息類別下計息結果如下：

365/360:每月天數按照實際天數計算；日利率=年利率/360。到期利息：

100*(31+28) * (a/360)

360/360:每月天數按照30天算；日利率=年利率/360。到期利息：

100*(30+30)*(a/360)

365/365:每月天數按照實際天數計算；日利率=年利率/實際天數。到期利息：

100*(31+28) * (a/365)

通常，定期航使用360/360,活期賬戶使用365/360

付息方式

1、定期

到期一次性還本付息/利隨本清

周期付息：按天、月、季、半年、年付息

前置付息。

前置+后置付息

2、活期

按季付息。

每季度末月的21號付息。

銀行卡是指商業銀行向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

銀聯標準卡就是按照中國銀聯的業務、技術標準發行，卡面帶有“銀聯”標識、發卡行標識碼（BIN）經中國銀聯分配和確認的銀行卡。銀聯標準卡的卡號都是以“62”開頭的。

銀行卡種類

1、借記卡

不具備透支功能，先存款再消費（或取款）。有預制卡和預約卡等兩種借記卡；

2、預制卡

是銀行卡部根據一段時間內某個卡種的需求量，申請并制出的成品卡片；客戶可直接通過在銀行柜面辦理銀行卡開卡業務。目前，銀行絕大部分客戶新開及更換的銀行卡均為預制卡。

預制卡的特點是制卡后，卡號已經存在但不歸屬于某特定客戶；

3、預約卡

是指根據客戶事先申請或個性化要求進行特定制作，而后向客戶發放的銀行卡。目前，銀行部分客戶不更換號換出的銀行卡，即為預約卡。

預約卡的特點是制卡后，卡號已經存在且歸屬于某特定客戶。

銀行卡相關概念

1、銀行卡卡號

按中國銀聯標準生成，且長度為16位~19位。

2、卡BIN

卡號左起前六位是發卡機構標示代碼(卡BIM)，由6位數字組成。BIN號是由中國銀聯負責分配、確認和管理。

3、卡號編碼規則

6位發卡機構標示代碼(卡BIN）+6位發卡機構自定義（卡子BIN）+3位~6位順序號+1位校驗碼

發卡機構自定義位（卡子BIN）

銀行卡號第七位開始的6位是發卡機構自定義位，由6位數字組成。可由發卡機構按卡種、發卡地區、發卡機構等維度進行設置；亦可不進行區分，全行采用統一規則進行配置。

4、校驗碼

銀行卡號的最后一位是校驗碼，根據校驗位前的數字(含bin)取值根據特定算法產生，用以檢勝銀行卡號的準確性。

5、二磁

是指銀行卡磁條、芯片中保存的第二磁道信息，是識別銀行卡的真偽的重要依據,共40位。

6、版本號

客戶在更換銀行卡時，銀行卡號可以不變。為了對客戶做換卡不換號業務時，系統對同一銀行卡號的重空憑證進行區分管理和控制，而增加的銀行卡重空憑證的標識碼（2位數字），即“版本號”。

客戶新開的銀行卡，二磁中的版本號為“01”，之后客戶每做一次“換卡不換號”業務，銀行卡重控憑證的版本號就相應的加“1”。

銀行卡注意事項

1)銀行卡開卡業務可代理人辦理。代理開卡成功后，銀行卡密碼為初始密碼；需本人持有效身份證件到銀行柜面修改初始密碼。

2)銀行卡開卡設定密碼時，不能為簡單密碼（例如：111111、123456等)。

3)銀行卡開卡交易支持沖正，沖正后，銀行卡憑證作廢，不能再次使用。

4)存款實名制，必須通過有效證件進行開戶，二類戶可以選擇是否綁定一類戶。一類戶（銀行卡、活期結算存折）最多開立一個。

5)二類戶綁定賬戶只允許綁定一個，不允許綁定多個，但一個一類賬戶可以綁定多個二類賬戶。

公務卡

公務卡是中央財政預算公務卡的簡稱，是指預算單位工作人員持有的，主要用于日常公務支出和財務報銷業務的信用卡。

公務卡的發行對象主要為本行人員、行政單位、事業單位人員。公務卡發行后，持卡人可以用于個人消費，也可以用于公務消費，用于公務消費的部分，統一由財政局進行還款，近幾年來，國務院要求行政事業單位人員的公務消費支出，必須使用公務卡，因此各成員行發行的公務卡數量越來越多。

中國銀聯

主要提供跨行交易清算系統服務，實現商業銀行系統間的互聯互通和資源共享，保證銀行卡跨行跨地區和跨環境的使用。

銀聯商務

中國銀聯控股的從事銀行卡收單（POS業務）服務的公司。

銀聯數據

中國銀聯控股的主要從事銀行卡發卡數據處理，也從事部分收單業務的公司。

END