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銀行業(yè)AI:炒作背后的現(xiàn)實(shí)——“盡管對(duì)新技術(shù)感到興奮,但銀行業(yè)態(tài)度非常謹(jǐn)慎”

warnerwu / 2859人閱讀

摘要:銀行業(yè)有太多人工智能炒作,不切實(shí)際的想法并不是銀行面臨的唯一障礙。目前來說,人工智能會(huì)對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生較大影響還為時(shí)過早,一些表面跡象并不意味著人工智能即將接管這個(gè)行業(yè)。成本裁員支出和部署人工智能金融時(shí)報(bào)調(diào)查了家世界最大銀行對(duì)人工智能的態(tài)度。

摘要: 在人工智能火熱的今天,銀行業(yè)是如何看待人工智能對(duì)其的影響呢?答案可能出人意料。

隨著人工智能的發(fā)展,越來越多的行業(yè)都或多或少會(huì)受到該技術(shù)的影響。在博主之前的文章中,分析了人工智能、大數(shù)據(jù)以及VR對(duì)教育行業(yè)的影響,本文將分析人工智能對(duì)銀行業(yè)的影響。

德意志銀行首席執(zhí)行官John Cryan曾提議用機(jī)器人取代全銀行的一半員工(約49,000名),這可真是一個(gè)龐大的數(shù)字啊。戲劇性的一幕發(fā)生了——他最近下臺(tái)了,無法實(shí)現(xiàn)這一提議,一半的員工心里都松了口氣。但從這件事中可以發(fā)現(xiàn),很多銀行高管都看中了人工智能的潛力,進(jìn)而想將人工智能應(yīng)用于銀行這個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)中。花旗集團(tuán)首席執(zhí)行官Vikram Pandit預(yù)計(jì)在未來五年內(nèi),30%的銀行崗位將被人工智能取代;日本瑞惠金融集團(tuán)表示,利用人工智能技術(shù)將19,000從業(yè)者縮減到2027人;無獨(dú)有偶,中國的一些銀行也都宣布利用人工智能提升客戶服務(wù)并減少人工成本。

幾乎所有的大型咨詢機(jī)構(gòu)都發(fā)表了關(guān)于人工智能如何改變銀行業(yè)的研究。畢馬威提出了一個(gè)愿景——“隱形銀行”,利用“聰明的虛擬助手”在與客戶互動(dòng)等各個(gè)方面逐漸取代柜臺(tái)人員。

桑坦德公司在2010年推出紅色機(jī)器人帶領(lǐng)游客參加西班牙游覽中心;瑞銀使用亞馬遜公司的數(shù)字助理Alexa來服務(wù)客戶;摩根大通正在使用機(jī)器人執(zhí)行交易,并用人工智能檢測(cè)欺詐;匯豐銀行表示,將通過人工智能來檢測(cè)洗錢、欺詐以及恐怖組織資金。

銀行如何使用人工智能

1.聊天機(jī)器人和虛擬個(gè)人助理

現(xiàn)在很多行業(yè)都研發(fā)了各自的自動(dòng)語音助手,比如通信運(yùn)營公司、購物網(wǎng)站等。銀行業(yè)也不例外,使用聊天機(jī)器人和語音機(jī)器人與客戶進(jìn)行簡(jiǎn)單的互動(dòng),解決一些常見問題。

這個(gè)功能背后的技術(shù)是自然語言處理(NLP),它能夠模仿人類的說話方式,使得用戶越來越以難判斷他們是在與人交流還是與虛擬助手對(duì)話。此外,可以使用語言識(shí)別和人臉識(shí)別代替數(shù)字密碼以確保賬戶安全。

人工智能目前非常火熱,但大多數(shù)屬于炒作,現(xiàn)實(shí)環(huán)境要復(fù)雜得多。英國《金融時(shí)報(bào)》對(duì)30家使用人工智能的銀行進(jìn)行了調(diào)參,結(jié)果表明該行業(yè)對(duì)人工智能的前景十分看好,因?yàn)樗軌蚪档豌y行成本并提高收益。其中一家銀行甚至預(yù)測(cè),50%到70%的就業(yè)崗位可能會(huì)被人工智能取代。然而,如何將人工智能很好地應(yīng)用于銀行業(yè)還沒有達(dá)成共識(shí),目前處于起步階段,還有很長(zhǎng)的路要走。

2.分析客戶

銀行有一項(xiàng)很重要的業(yè)務(wù)就是貸款,它會(huì)根據(jù)每個(gè)客戶的詳細(xì)信息提供個(gè)性化的服務(wù)或決策。通過客戶分析和排序算法來評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)或預(yù)測(cè)潛在客戶。

這項(xiàng)功能背后的技術(shù)是人工智能利用每個(gè)客戶大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)來分析客戶。機(jī)器學(xué)習(xí)可以用來分析客戶行為模式,相關(guān)算法也能夠自動(dòng)做出一些決策等。一些基金經(jīng)理已經(jīng)在使用這項(xiàng)技術(shù)來評(píng)估首席執(zhí)行官的行為,并找出對(duì)公司未來業(yè)績(jī)影響的相關(guān)因素。機(jī)器要完全達(dá)到人類水平還有很長(zhǎng)的一段路要走,許多挑戰(zhàn)等待著我們解決。

3.簡(jiǎn)化流程

銀行希望使用人工智能處理一些簡(jiǎn)單的流程,這意味著文件將被計(jì)算機(jī)掃描并解析,一些決策也可以由人工智能系統(tǒng)制定。

這項(xiàng)功能背后的技術(shù)是將圖像識(shí)別和機(jī)器學(xué)習(xí)結(jié)合起來掃描大量文件,并根據(jù)合適的規(guī)則作出相關(guān)的決策。之后,算法可以決定應(yīng)該將哪些情況傳遞給人類決策者。

銀行業(yè)都認(rèn)為人工智能非常重要,但使用它的方式又大相徑庭。參與調(diào)查的一家歐洲銀行告訴《金融時(shí)報(bào)》,它家銀行有500-800人從事人工智能崗位,而世界上技術(shù)最先進(jìn)的銀行之一諾迪亞只有25人從事人工智能崗位。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》采訪透露,有幾家銀行對(duì)人工智能的預(yù)算從300萬美元到1500萬美元不等。總的來說,盡管銀行在其業(yè)務(wù)中嘗試使用人工智能,但并不像他們公開聲明的那樣投入很多研發(fā)經(jīng)費(fèi)。

4.斑點(diǎn)模式

人工智能可以發(fā)現(xiàn)交易中的異常或模式,進(jìn)而預(yù)測(cè)出欺詐和洗錢等行為。人臉識(shí)別和語音識(shí)別也可以標(biāo)記系統(tǒng)中存在的欺詐者,通過數(shù)據(jù)篩選以發(fā)現(xiàn)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)或投資機(jī)會(huì)的交易模式。

這項(xiàng)功能背后的技術(shù)是機(jī)器學(xué)習(xí)使得人工智能可以解析大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),以將信息與噪聲分離,并進(jìn)行自我校正。復(fù)雜的圖像識(shí)別則可以用于識(shí)別人或物體。

銀行業(yè)有太多人工智能炒作,不切實(shí)際的想法并不是銀行面臨的唯一障礙。一些專家表示,銀行對(duì)AI的大部分投資都流向于熱門應(yīng)用,比如聊天機(jī)器人等,忽略了其它應(yīng)用領(lǐng)域的開發(fā)。面對(duì)以上問題,銀行是如何看待人工智能的呢?答案部分取決于銀行對(duì)人工智能的認(rèn)知,那些參與《金融時(shí)報(bào)》調(diào)查的銀行對(duì)人工智能的認(rèn)知僅限于執(zhí)行最基本的任務(wù)。渣打銀行首席數(shù)據(jù)出納員Shameek Kundu表示,在2017年,14個(gè)人工智能項(xiàng)目中僅有20%左右專注于“凈成本或生產(chǎn)率”,絕大部分的項(xiàng)目是為了提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)的永恒話題,對(duì)于該話題,需要使用科學(xué)的知識(shí),人為的干預(yù)只會(huì)變成阻礙。對(duì)于沒有變化的重復(fù)性任務(wù),且不需要特別技巧的清算、結(jié)算等操作過程,使用人工智能的方法能夠很好地完成上述過程,這樣可以提升辦公自動(dòng)化和降低相關(guān)成本。

除了風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用以外,摩根大通還使用人工智能提升執(zhí)行交易效率,花旗銀行使用機(jī)器學(xué)習(xí)來處理向交易者發(fā)送的定價(jià)請(qǐng)求等。從這些可以看出,銀行業(yè)之間對(duì)如何使用人工智能存在一些差異,一些銀行專注于了解新技術(shù)能為其提供新的商業(yè)模式或新方法來賺錢,而一些銀行則將降低成本作為其第一目標(biāo)。但隨著對(duì)人工智能的發(fā)展,大多數(shù)銀行逐漸改變了其看待人工智能的態(tài)度,將利用人工智能增添潛在收入看得與降低成本一樣重要。

我們希望利用人工智能給客戶帶來更好的解決方案、決策過程中更有效。因此,不要對(duì)人工智能抱有太大的敵意,它不會(huì)取代大量的勞動(dòng)力,而要相信人工智能能夠增強(qiáng)勞動(dòng)力。總的來說,人工智能將創(chuàng)造潛在的收入,同時(shí)節(jié)省相關(guān)成本。

對(duì)于一些人來說,選擇合適的領(lǐng)域使用人工智能是最困難的問題,因?yàn)橛袝r(shí)候很容易陷入人工智能的陷阱。人工智能并不是萬能的,一些人工智能驅(qū)動(dòng)的想法看起來很新穎,但實(shí)際上只是對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)處理能力進(jìn)行了微小的改進(jìn)。荷蘭銀行宣稱,它們將真正地廣泛應(yīng)用人工智能,包括客戶數(shù)字助理、檢測(cè)欺詐以及風(fēng)險(xiǎn)分析等。此外,為了發(fā)現(xiàn)人工智能最有價(jià)值的應(yīng)用領(lǐng)域,它們也在做積極的嘗試。

當(dāng)人工智能項(xiàng)目在銀行業(yè)遍地開花時(shí),如何評(píng)估其前景對(duì)局外人來說是一個(gè)令人畏懼的問題。實(shí)際上,如果你深入研究其核心要點(diǎn),那么你就可以很好地判斷其市場(chǎng)前景是否樂觀。

人工智能項(xiàng)目對(duì)后臺(tái)業(yè)務(wù)的影響還需要一段時(shí)間的觀察,但已經(jīng)對(duì)前臺(tái)產(chǎn)生了一定的影響。在實(shí)施一些技術(shù)后,能夠更好地分析客戶并推銷更多的產(chǎn)品。

目前來說,人工智能會(huì)對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生較大影響還為時(shí)過早,一些表面跡象并不意味著人工智能即將接管這個(gè)行業(yè)。比如八年前,桑坦德銀行采用機(jī)器人迎客,但現(xiàn)在桑坦德13,697家銀行分支機(jī)構(gòu)中沒有發(fā)現(xiàn)一個(gè)機(jī)器人的存在。

成本:裁員、支出和部署人工智能

《金融時(shí)報(bào)》調(diào)查了30家世界最大銀行對(duì)人工智能的態(tài)度。部分銀行提供了詳細(xì)的回答,部分銀行給了大致答案,而部分銀行拒絕參與調(diào)查。以下是調(diào)查的部分具體結(jié)果:

前臺(tái)為王:18家銀行中有17家已經(jīng)在前臺(tái)使用AI技術(shù),前臺(tái)也是銀行所能看到AI最大潛力的地方。

應(yīng)用廣泛:18家銀行中有8家在前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)以及數(shù)據(jù)分析中使用了AI技術(shù),其它10家銀行在這四個(gè)領(lǐng)域中的三個(gè)領(lǐng)域使用了AI技術(shù)。

資源差異大:9家銀行提供了它們對(duì)AI的投入研發(fā)經(jīng)費(fèi)。6家銀行對(duì)其研發(fā)經(jīng)費(fèi)為500萬歐至1500萬歐,其中一家機(jī)構(gòu)計(jì)劃每年從300萬美元增加至5000萬美元。

保守的裁員率:7家銀行給出了關(guān)于人工智能相關(guān)失業(yè)率的估計(jì),6家估計(jì)會(huì)低于20%。

高等問責(zé):18家銀行中有5家管理層直接對(duì)人工智能負(fù)責(zé)。

流行合作:18家銀行中有8家參與合資企業(yè),4家投資了相關(guān)的AI公司。

作者信息

Laura Noonan,金融分析師、投資觀察員

本文由阿里云云棲社區(qū)組織翻譯。

文章原標(biāo)題《AI in Banking: The Reality Behind the Hype》
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