摘要：記者采訪了宜信向江旭，一起聊聊在金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的應(yīng)用。宜信中臺(tái)當(dāng)前，宜信已將技術(shù)應(yīng)用放在了重要的戰(zhàn)略位置，并提出了金融擁抱的口號(hào)。

（宜信 CTO 兼科技委員會(huì)執(zhí)行主任 向江旭）

導(dǎo)讀： 隨著人工智能技術(shù)的爆發(fā)，2017 年人工智能已經(jīng)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，開始在越來越多的行業(yè)落地。而傳統(tǒng)金融行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊，也紛紛踏上轉(zhuǎn)型之路，向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。InfoQ 記者采訪了宜信 CTO 向江旭，一起聊聊 AI 在金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的應(yīng)用。

向江旭認(rèn)為，從技術(shù)對(duì)行業(yè)的沖擊來看，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)重要的階段。

信息化：最重要的標(biāo)志是 PC 的出現(xiàn)。很多企業(yè)的后臺(tái)開始使用 ERP、CRM、OA 系統(tǒng)，擺脫紙張和手工操作走向自動(dòng)化，以提高效率降低成本，數(shù)據(jù)也開始沉淀下來。

互聯(lián)網(wǎng)化：在此階段，企業(yè)可以通過和互聯(lián)網(wǎng)的連接對(duì)外提供服務(wù)。典型的例子是電商：服務(wù)與商品交易從線下轉(zhuǎn)到線上。與此同時(shí)，產(chǎn)生了海量的商品、用戶行為等數(shù)據(jù)，催生了搜索引擎、推薦算法等技術(shù)，使得企業(yè)能夠運(yùn)用這些數(shù)據(jù)來幫助業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行調(diào)整和升級(jí)。

智能化：以 AI 為代表，結(jié)合各種終端設(shè)備，可以在特定場(chǎng)景下提供個(gè)性化的定制服務(wù)。隨著 AI 和數(shù)據(jù)科學(xué)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)深入?yún)⑴c到企業(yè)運(yùn)營(yíng)和決策的各個(gè)環(huán)節(jié)，并在企業(yè)發(fā)展過程中承擔(dān)關(guān)鍵角色，行業(yè)也由此進(jìn)入數(shù)字化浪潮的階段。

在每個(gè)階段都有一些企業(yè)能抓住當(dāng)時(shí)的技術(shù)大勢(shì)，成就自己。

互聯(lián)網(wǎng)剛起步時(shí)，大家主要在網(wǎng)上獲取信息，新浪、網(wǎng)易、搜狐三大門戶網(wǎng)站順應(yīng)瀏覽器技術(shù)的發(fā)展，通過信息的呈現(xiàn)大獲成功。

搜索引擎技術(shù)出現(xiàn)后，通過關(guān)鍵字搜索能得到精準(zhǔn)匹配，新的商業(yè)模式（如競(jìng)價(jià)排行的廣告業(yè)務(wù)）應(yīng)運(yùn)而生，催生了 Google、百度等一批公司。互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展，使得網(wǎng)上購(gòu)物成為可能，于是出現(xiàn)了亞馬遜、阿里、京東等電商公司，社交軟件的興起又產(chǎn)生了騰訊、Facebook 等社交巨頭。

到了智能化時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的火爆又催生了一批智能手機(jī)公司。

雖然現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了一批人工智能技術(shù)行業(yè)里的獨(dú)角獸公司，但在向江旭看來，AI 技術(shù)和上述提及的技術(shù)不一樣，它更適合在某一個(gè)場(chǎng)景下使用，而不是創(chuàng)建一個(gè)新的行業(yè)，所以很難催生另外一批巨頭公司。以當(dāng)前的技術(shù)趨勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境，企業(yè)應(yīng)該順應(yīng)發(fā)展浪潮，結(jié)合 AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

向江旭在對(duì)金融行業(yè)的研究過程中，將行業(yè)內(nèi)的公司分為三類：

“傳統(tǒng)“金融公司。包括銀行、券商、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)等。

科技金融公司，即 TechFin 公司。其本質(zhì)上是金融公司，但科技屬性很強(qiáng)，技術(shù)起到核心作用。這類公司包括螞蟻金服、京東金融、蘇寧金融及宜信等。

還有一類是金融科技公司，即 FinTech 公司，比如解決方案提供商同盾，它們不提供金融產(chǎn)品，而是為金融行業(yè)提供技術(shù)解決方案。

在數(shù)字化和智能化的時(shí)代，金融行業(yè)同樣不可避免地面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，其中傳統(tǒng)金融公司的轉(zhuǎn)型訴求更為強(qiáng)烈。金融行業(yè)，特別是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在轉(zhuǎn)型過程中面臨的挑戰(zhàn)主要包括以下幾個(gè)方面：

思維方式需要轉(zhuǎn)變。由于數(shù)據(jù)體量過于龐大、以及金融行業(yè)特定的安全至上的原則，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)創(chuàng)新上偏向保守。

技術(shù)人才缺乏。人工智能和數(shù)據(jù)科學(xué)方興未艾，相關(guān)技術(shù)還處于發(fā)展和完善階段，相應(yīng)的 AI 和大數(shù)據(jù)人才還比較緊缺。

新技術(shù)接入難度大。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的時(shí)間長(zhǎng)，架構(gòu)繁雜，新技術(shù)的接入難度比較大。

在 20 多年的工作中，向江旭也積累了豐富的領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)驗(yàn)。就技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)人如何保持技術(shù)前瞻性這一話題，向江旭認(rèn)為，最重要的一點(diǎn)是自己要保持學(xué)習(xí)。任何技術(shù)興起之后，首先要看它適用于哪些地方、能解決哪些具體問題。技術(shù)人容易陷入的一個(gè)誤區(qū)是用最新最酷的工具去解決并不需要復(fù)雜解決方案的問題，這是應(yīng)當(dāng)避免的事情。技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)者要及時(shí)跟蹤新技術(shù)，沉入到具體的行業(yè)和場(chǎng)景，根據(jù)場(chǎng)景選擇技術(shù)，避免盲目跟風(fēng)。

當(dāng)問到“在企業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)型的過程中，有哪些因素會(huì)影響技術(shù)決策的實(shí)施，技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)人如何處理？”時(shí)，向江旭認(rèn)為有以下三個(gè)方面：

明確技術(shù)優(yōu)勢(shì)，避免選型爭(zhēng)議：一些技術(shù)人有 tech religion (技術(shù)宗教／信仰)，技術(shù)轉(zhuǎn)型過程中會(huì)存在技術(shù)選型的爭(zhēng)議，這時(shí)技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)人要結(jié)合業(yè)務(wù)明確新技術(shù)的優(yōu)劣勢(shì)。

自上而下推動(dòng)、自下而上實(shí)現(xiàn)：技術(shù)轉(zhuǎn)型需要自上而下的推動(dòng)，并與技術(shù)團(tuán)隊(duì)人員明確目標(biāo)，達(dá)成共識(shí)，共同實(shí)現(xiàn)技術(shù)轉(zhuǎn)型。

規(guī)避變革風(fēng)險(xiǎn)，平衡變革節(jié)奏。變革意味著需要走出舒適區(qū)，而且新舊技術(shù)的過渡可能存在風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)人要掌控全局把握平衡，不冒進(jìn)不拖沓，鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)渡過變革陣痛期。

向江旭認(rèn)為，金融行業(yè)天生就是和數(shù)字打交道的，本身對(duì)數(shù)字化要求非常高。而 AI 的優(yōu)勢(shì)是可以對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和計(jì)算，并建立模型，做一些人做不到的事情。同時(shí)，AI 缺乏情感的缺點(diǎn)在需要高度理性、非情緒化、必須克服貪婪和恐懼心理的金融行業(yè)反而是巨大的優(yōu)勢(shì)。比如在量化投資、審核抵款時(shí)，AI 的決策不帶個(gè)人情緒化的考量，因而更為理性和正確。另外，相比于制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)，金融業(yè)的信息化程度更高，數(shù)字化基礎(chǔ)也更好，能更容易地向智能化轉(zhuǎn)型。

宜信本身有傳統(tǒng)金融的基因和屬性，為實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型，宜信根據(jù)其三大板塊的業(yè)務(wù)——普惠金融、財(cái)富管理和資產(chǎn)管理，提出了 AI 金融戰(zhàn)略：即在自身業(yè)務(wù)場(chǎng)景下根據(jù)遇到的問題來采用 AI 技術(shù)。比如通過分析貸款者的需求和償還能力來為其推薦合適的利率和產(chǎn)品；分析財(cái)富管理客戶的需求為其量身定制需要的金融產(chǎn)品。宜信有線下門店的真人服務(wù)，也有 APP 上的虛擬服務(wù)，在給客戶提供服務(wù)的時(shí)候就能運(yùn)用 AI 的算法來構(gòu)建模型，建立用戶畫像，分析需求進(jìn)而推薦產(chǎn)品，這些都是基于海量數(shù)據(jù)來完成的。

宜信的業(yè)務(wù)覆蓋線上和線下。其產(chǎn)品都是通過線上發(fā)布、線上認(rèn)購(gòu)，全部實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。線下通過語音或文字的形式將每次與客戶的交互留存，活動(dòng)也用數(shù)據(jù)的方式貫穿，并根據(jù)用戶在線上和線下的行為打造清晰的用戶畫像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶定位。所有收集到的數(shù)據(jù)信息都存儲(chǔ)在知識(shí)庫里形成用戶知識(shí)圖譜，為不同業(yè)務(wù)線的決策提供支持和依據(jù)。

宜信具體是怎樣將大數(shù)據(jù)和自身的業(yè)務(wù)相結(jié)合的呢？向江旭介紹，采集到的用戶數(shù)據(jù)主要用于以下方面：

個(gè)性化推薦。例如上述提到的為財(cái)富管理用戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品等。

智能風(fēng)控。宜信自有一套風(fēng)控體系，用于評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)、用戶信用等，能精準(zhǔn)識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

智能推送。宜信研發(fā)了智能客服機(jī)器人，用一套模擬真人的話術(shù)完成消息推送、咨詢、提醒等服務(wù)。

智能投顧。根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資回報(bào)預(yù)期等，用算法模型計(jì)算出一套投資組合策略，每個(gè)月跟蹤記錄自動(dòng)調(diào)倉(cāng)。

智能投研。很多投資股市的客戶需要深入了解行業(yè)和具體公司，智能投研能通過收集整理的方式給客戶呈現(xiàn)信息。

宜信有自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，目前正在建設(shè)數(shù)據(jù)中臺(tái)。據(jù)向江旭介紹，宜信的數(shù)據(jù)中臺(tái)把不同來源的數(shù)據(jù)整合起來做清洗、整理和關(guān)聯(lián)，形成金融知識(shí)圖譜或金融大腦，給不同的業(yè)務(wù)線使用。

宜信的數(shù)據(jù)中臺(tái)還在建設(shè)過程中，底層平臺(tái)不少組件已經(jīng)完成并且開源。例如：大數(shù)據(jù)流式處理平臺(tái) Wormhole，大數(shù)據(jù)總線 DBus，大數(shù)據(jù)虛擬混算服務(wù)平臺(tái) Moonbox，大數(shù)據(jù)可視化應(yīng)用平臺(tái) Davinci 等。

當(dāng)前，宜信已將 AI 技術(shù)應(yīng)用放在了重要的戰(zhàn)略位置，并提出了“金融擁抱 AI”的口號(hào)。在實(shí)施過程中，宜信除了構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺(tái)，目前也在開發(fā) AI 中臺(tái)。

那什么是 AI 中臺(tái)呢？

在向江旭看來，中臺(tái)的目的是為共享服務(wù)提供復(fù)用的能力。不管是技術(shù)中臺(tái)還是業(yè)務(wù)中臺(tái)，都需要把公共的部分組件化，變成可復(fù)用的服務(wù)對(duì)外提供。這些服務(wù)可以是能力、算法、模型或者一套工具。AI 中臺(tái)就是把 AI 的能力組件化、服務(wù)化、工具化，直接用到其他外部應(yīng)用場(chǎng)景中。

目前很多企業(yè)在智能應(yīng)用研發(fā)過程中都存在著響應(yīng)緩慢、效率低下的問題。而許多 AI 研發(fā)團(tuán)隊(duì)更像是外包團(tuán)隊(duì)，根據(jù)不同業(yè)務(wù)部門的需求各自構(gòu)建陣地，逐步攻克目標(biāo)，過程重復(fù)、效率有限。因此 AI 中臺(tái)旨在提供一個(gè)強(qiáng)大的 AI 能力支持中心，根據(jù)業(yè)務(wù)需要快速提供火力支援，迅速達(dá)成目標(biāo)。

宜信對(duì) AI 中臺(tái)的定義是：

AI 中臺(tái)是智能模型全生命周期管理平臺(tái)和服務(wù)配置體系，它通過智能服務(wù)的共享復(fù)用和服務(wù)研發(fā)的自動(dòng)化管理，幫助前臺(tái)業(yè)務(wù)迅速構(gòu)建個(gè)性化智能服務(wù)。

宜信 AI 中臺(tái)的層級(jí)架構(gòu)如下圖所示：

AI 中臺(tái)處于數(shù)據(jù)模型服務(wù)與業(yè)務(wù)解決方案之間，向上連接業(yè)務(wù)向下溝通數(shù)據(jù)，每一個(gè)層級(jí)都有其可復(fù)用的機(jī)制。中間部分從上而下分成業(yè)務(wù)理解、模型學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)處理三大板塊；右側(cè)的運(yùn)行監(jiān)控對(duì)產(chǎn)品和模型進(jìn)行統(tǒng)一封裝、對(duì)外統(tǒng)一的訪問接口等；左側(cè)是貫穿于整個(gè)流程始終的平臺(tái)管理，包括角色權(quán)限、租戶管理、流程控制、資源管理等。

宜信多年金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)使其沉淀了很多技術(shù)。比如：宜信自有一套適合金融業(yè)務(wù)的工具、流程和平臺(tái)，并有對(duì)應(yīng)的算法庫和模型庫，有了 AI 中臺(tái)之后，金融知識(shí)圖譜的構(gòu)建和建模就可以基于 AI 中臺(tái)來完成。包括智能客服、智能電銷、智能催收，以及風(fēng)控模型和反欺詐模型等都是 AI 中臺(tái)的應(yīng)用場(chǎng)景，基于 AI 中臺(tái)的能力進(jìn)行開發(fā)和實(shí)踐。目前 AI 中臺(tái)已經(jīng)在宜信的智能投顧機(jī)器人（投米 RA）等產(chǎn)品中得到成功運(yùn)用。

在未來，宜信的 AI 中臺(tái)經(jīng)過內(nèi)部驗(yàn)證成熟起來以后，宜信也打算把 AI 中臺(tái)進(jìn)行包裝，變成對(duì)行業(yè)開放的平臺(tái)，甚至開源出來，和同行一起共同探討構(gòu)建。

作為久經(jīng)沙場(chǎng)的技術(shù)人，向江旭見證了技術(shù)變遷，也見證了“互聯(lián)網(wǎng) +”模式、業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)到線上的過程。以多年對(duì)行業(yè)的洞察和對(duì)技術(shù)趨勢(shì)前瞻性的把握，向江旭很看好 AI 技術(shù)和金融行業(yè)的融合。在向江旭看來，AI 時(shí)代已經(jīng)到來，我們要非常嚴(yán)肅地看待 AI，尤其是 AI 在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用，應(yīng)該大膽擁抱，小心實(shí)踐。

向江旭，宜信 CTO 兼科技委員會(huì)執(zhí)行主任，擁有 20 多年專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其中 18 年在美國(guó)硅谷學(xué)習(xí)和工作。畢業(yè)后向江旭先后在思科、CA、戴爾等公司從事軟件和網(wǎng)絡(luò)方面的工作；2010 年加入微軟，任微軟亞太研發(fā)集團(tuán)主席助理兼集團(tuán)技術(shù)戰(zhàn)略總監(jiān)、云計(jì)算和企業(yè)事業(yè)部首席項(xiàng)目總經(jīng)理，專注于云計(jì)算、IoT 和 AI 的應(yīng)用與落地；回國(guó)后進(jìn)入智慧零售領(lǐng)域，先于寺庫網(wǎng)任 CTO，之后任蘇寧云商 IT 總部執(zhí)行副總裁、蘇寧技術(shù)研究院院長(zhǎng)，領(lǐng)導(dǎo)了蘇寧的無人店、智能音箱、智能導(dǎo)購(gòu)等業(yè)務(wù)的發(fā)展，將計(jì)算機(jī)視覺和人工智能自然語言等技術(shù)應(yīng)用在零售場(chǎng)景；2018 年，向江旭出任宜信 CTO，將 AI 與金融行業(yè)結(jié)合進(jìn)行探索和創(chuàng)新。

采訪嘉賓 | 向江旭

原文發(fā)布 | AI前線